El mercado de préstamos está comenzando a relajarse nuevamente, especialmente en el caso de los préstamos al consumidor. La Fed acaba de subir el tasa de interés y ha informado que son posibles tres aumentos más de las tasas durante 2017. Con la próxima presidencia de Trump que busca demostrar ser bastante favorable para los bancos, tanto los consumidores como las empresas están buscando préstamos nuevamente. Es una gran noticia para los prestamistas, pero a medida que aumentan los préstamos, también lo hace el fraude, un estimado 74% de préstamos reportado en 2013 involucrado fraude o tergiversación. Algunos de estos fraudes pueden ser mínimos y de bajo riesgo, pero otras veces, conllevan un alto riesgo de incumplimiento. Es necesario hacer algo para evitar otro colapso financiero debido a los estándares de préstamos laxos, pero las personas aún necesitan acceso al crédito. La clave es equilibrar ambos con investigaciones exhaustivas.
Si está en la industria de préstamos, entonces sabe que debe ser capaz de equilibrar un proceso fácil para préstamos con el nivel de escrutinio adecuado. No es fácil, ya que su institución podría estar compitiendo con compañías en línea que requieren poca o ninguna verificación. La velocidad se ha convertido en un factor en el proceso de préstamo, y la tecnología como la Evaluación remota de riesgos (RRA) puede ayudar a equilibrar la debida diligencia con una respuesta rápida.
Cuando el fraude de préstamos cuesta mucho dinero
Si bien las instituciones de crédito se han vuelto un poco más estrictas en sus verificaciones desde el colapso económico en 2008, todavía hay muchas dudas sobre las solicitudes de préstamos. La era digital lo ha facilitado, ya que las personas tienen acceso rápido a documentos falsificados e incluso referencias falsas en Internet.
Recientemente, un hombre en Illinois logró robar un $ 81,900 Maserati de un concesionario luego de obtener un préstamo con información falsa del Bank of America. El hombre involucrado acaba de enviar una fotocopia de la licencia de conducir de otra persona, recibió una aprobación previa para un préstamo y compró un automóvil en un concesionario local antes de que el concesionario recibiera una llamada del banco. Aunque descubrieron el problema rápidamente, cuando se deshizo, ya era demasiado tarde.
La necesidad de hacer las cosas rápidamente en el mercado competitivo de préstamos es clara, pero también lo son los riesgos. Si desea equilibrar ambos, entonces tendrá que trabajar para automatizar los procedimientos de seguridad, lo que le permitirá eliminar riesgos mientras mantiene el servicio al cliente. Hay cuatro áreas clave en las que la mayoría de los prestamistas se enfocan en verificar como parte de un buen proceso de investigación:
- Historia residencial
- Esto generalmente requiere un historial de dos años, así como los nombres y direcciones de los propietarios durante ese tiempo.
- Historial de empleo e ingresos
- Se necesitan comprobantes de pago para mostrar los ingresos de 30 días, así como W2 e I9 de los últimos 2 años para verificar la duración del empleo.
- Bienes personales
- Estados de cuenta para verificar dos meses de transacciones de cuentas corrientes y de ahorro
- Prueba de otros activos financieros para incluir propiedades inmobiliarias, certificados de depósito, acciones, bonos y pólizas de seguro
- Deuda personal
- La mayoría de los prestamistas hacen un informe de crédito, pero también es una buena idea obtener una verificación por escrito de los gastos del solicitante, así como cualquier deuda nueva que no se incluirá en un informe de crédito, junto con los saldos de cada deuda.
Estos elementos generalmente se prueban a través del papeleo, dejando muy poco a la entrevista real. En algunos casos, los préstamos pueden otorgarse sin que las personas se reúnan personalmente. La tecnología ha hecho que gran parte de este proceso, si no todo, y las verificaciones que lo acompañan se completen en línea. Desafortunadamente, esa facilidad de uso tiene un costo porque puede ser explotada.
Uso de tecnología para combatir el fraude crediticio
Uno de los mayores problemas en la industria del fraude crediticio es probablemente el robo de identidad. Como en el caso del hombre con el Maserati, alguien pone sus manos en las credenciales de otra persona y las usa para solicitar crédito en su nombre. Es por eso que los prestamistas deben poder verificar la identidad de alguien sin depender de la documentación. Se han utilizado algunas tácticas diferentes para este proceso tan importante, con diferentes niveles de éxito. Algunos de los estándares que usan los prestamistas incluyen:
- Identificación basada en preguntas - En este caso, se le pide al individuo que responda preguntas personales. Algunos estándares incluyen, "¿Con quién está su hipoteca?" y "¿En cuál de estas direcciones has vivido?" El problema con esto es que esas preguntas generalmente pueden responderse simplemente mirando su informe de crédito.
- Verificación remota basada en la web: Aquí, la compañía utiliza un sistema de terceros en el que alguien llama a la persona a través de una interfaz web de video y compara a la persona en la pantalla con los documentos de identidad presentados. Si bien este sistema es un poco más completo que la identificación basada en preguntas, también es mucho más costoso y requiere el uso de más personal.
- Evaluación remota de riesgos (RRA) – La evaluación remota de riesgos utiliza entrevistas telefónicas automatizadas junto con análisis biométricos para evaluar el riesgo en las respuestas sí o no de un sujeto a una serie de preguntas predeterminadas. Esta es una tecnología que permite un procesamiento rápido y un acceso simplificado, y puede implementarse en cualquier idioma. La mayoría de las entrevistas se pueden realizar en 10 minutos. Después de la entrevista, la empresa recibe un informe de riesgo que se puede utilizar como medida adicional para verificar la identidad de alguien o como aviso para solicitar más documentación.
Algunos en la industria se han negado a hacer cualquier verificación en línea, prefiriendo exigir que todas las reuniones se realicen en persona. El problema es que esas compañías se van a quedar atrás en una sociedad basada digitalmente. La implementación de tecnología como parte de su proceso de verificación puede ayudarlo a evitar el fraude y al mismo tiempo agilizar el servicio al cliente.
El fraude en el proceso de préstamos puede reducirse si los de la industria trabajan para verificar las identidades de manera más consistente. Clearspeed ofrece tecnología RRA para su uso en este proceso. Para obtener más información sobre nuestras soluciones tecnológicas, póngase en contacto con nosotros hoy.